Страховка ДМС и НС: главные отличия

Каждый день человек подвергается большому количеству рисков. Это могут быть как легкие травмы (ушибы, вывихи), так и более тяжелые травмы и заболевания. Страховая компания предлагает помощь в таких ситуациях. Вы можете обезопасить себя в финансовом плане от растрат бюджета на лечение и медикаменты всего лишь оформив полис страхования. Такие полисы делятся на два вида:

• Полис страхования НС (защита от несчастных случаев)
• Полис страхования ДМС (добровольное медицинское страхование)

Давайте разберем их более подробно:

Страхование от несчастных случаев (НС)

Покрывает разного рода внезапные случаи, повлекшие за собой потерю трудоспособности (инвалидность), частичную потерю трудоспособности, травмы, профессиональную нетрудоспособность и даже смерть.

В зависимости от условий договора при наступлении страхового случая Вы можете получить возмещение:

• как фиксированный процент от страховой суммы, прописанной в страховом договоре, в зависимости от типа травмы (например, перелом пальца на ноге 5%, вывих плеча 15%);
• либо как процент от страховой суммы в зависимости от срока лечения либо нахождения на больничном.

Например, Вы купили полис на страховую сумму 10 000 BYN, и зимой поскользнулись, упали, очнулись, гипс! – сломали руку. По условиям договора за перелом страховая компания возместит Вам 3% от страховой суммы, т.е. 300 BYN. В нашем примере с переломом предположим, что условиями страхового полиса предусмотрена выплат 0,35 % от страховой суммы за каждый день лечения, т.е., например, за 10 дней больничного Ваша выплата составит 350 BYN.

В случае смерти застрахованного лица выплачивается остаток страховой суммы, если человек уже воспользовался данной страховкой, либо полная страховая сумма, если человек страховкой до этого не воспользовался.

Отметим, что не являются страховыми случаями травы, полученные в результате:

• болезни, в том числе хронических заболеваний;
• сознательного совершения или попытки совершения Застрахованным лицом противоправного действия;
• самоубийства или попытки самоубийства;
• нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, под воздействием наркотических или токсических веществ, или отравления данными веществами и т.д.

Стоимость страхования от несчастных случаев* невелика. Например, для взрослого при условии круглосуточного страхования страховка на 1 год будет стоить 0,86% от страховой суммы – 86 BYN при страховой сумме 10 000 BYN. Для детей стоимость страховки, как правило, выше и в нашем примере составит 1,53% - 153 BYN при страховой сумме 10 000 BYN.

*стоимость страхования приведена справочно

ДМС

С другой стороны, добровольное медицинское страхование в отличие от страхования от несчастных случаев предоставляет более широкий спектр медицинских услуг и лечений, в страховую сумму могут быть включены расходы на:

• консультации врачей;
• вызов врача на дом;
• УЗИ;
• анализы;
• медикаменты;
• стоматологию;
• нахождение в стационаре и т.д. 

Большим плюсом страхования ДМС является возможность посещения частных и государственных медицинских центров без очередей (перечень центров указывается при заключении договора страхования), а оплачивает данные услуги страховая компания. Отметим, что оплатить услуги медицинского центра можно и самостоятельно, а затем предоставить чеки, подтверждающие факт оказания услуг, в страховую компанию для возмещения понесенных расходов.

Как работает страхование ДМС

Например, Вы почувствовали себя плохо, болит голова и горло, поднялась температура. В таком случае Вы можете сходить в свою поликлинику, отстоять в очереди и попасть-таки на прием к терапевту. Либо Вы обращаетесь в колл-центр ДМС страховой компании, в которой вы купили страховку, говорите, что Вас беспокоит, далее страховая компания записывает Вас в мед. центр и направляет в него подтверждение вашего визита. Далее Вы приходите в мед. центр к назначенному времени и без очередей и лишних нервов получаете консультацию врача, а сам визит оплатит страховая компания.

Сколько стоит ДМС

Как правило, ДМС дороже страхования от несчастных случаев, это обусловлено более обширным спектром услуг, страховых случаев и высокой страховой суммой.

На страховом рынке Республики Беларусь достаточно маленькое количество предложений страхования ДМС для физических лиц, наша компания входит в их число и предлагает самые оптимальные программы по данному виду страхования.

Иногда в выплате могут отказать, это чаще всего связанно с нестраховыми случаями обращений:

• обычные обследования «потому что всё болит»;
• если вы исчерпали лимит обращений к специалисту (например, договором предусмотрено три УЗИ, Вы уже сделали все три и четвертое УЗИ страховая компания уже не оплатит);
• плановые осмотры;
• заболевания, передающиеся половым путем и т.д.

Поэтому перед заключением договора страхования настоятельно рекомендуем изучить что и в каком количестве входит в страховку.

Таким образом, страховка от несчастных случаев (НС) и страхование добровольного медицинского страхования (ДМС) являются двумя разными видами страхования и предоставляют различные виды покрытия. В обоих случаях важно внимательно ознакомиться с условиями страхования и понять, какие именно риски и медицинские расходы они покрывают.